동부화재 다이렉트 자동차보험 VS MG 자동차보험 특약과 자동차상해 가입 TIP
2019-08-01  |   9,713 읽음

동부화재 다이렉트 자동차보험 

VS 

MG 자동차보험 특약과 자동차상해 가입 TIP


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자동차보험 손해율 때문에 손해보험 업계가 골머리를 앓고 있다. 작년 겨울 내린 폭설과 더불어 여름에는 기록적인 폭염과 더불어 태풍부터 폭우로 인한 차량 침수피해까지 겹치면서 지난 달 약 90% 전후로 손해율이 급등했기 때문이다. 이는 지난 해 동기간 대비 약 4% 높은 수치로, 결과치대로 적용된다면 자동차보험료는 결국 인상될 수밖에 없다는 것이 전문가들의 의견이다. 


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실제로 이미 올해에만 1월 3%, 6월 1-2% 내외로 2차례 보험료 인상이 단행되었는데, 최근 추나요법 급여화 이슈 및 손해율 상승으로 인해 하반기에 또 한 번 자동차보험료가 인상될 것으로 내다보고 있다. 이미 일부 회사의 경우 100%가 넘는 손해율을 남긴 곳이 있기도 하다. ‘팔면 팔수록 손해’란 말이 있을 정도로 현재 손보사들은 울상이다. 이미 손실액이 1조원에 육박할 것이란 전망도 나올 만큼 위험한 상황인 셈이다. 일각에서는 정부의 개입 없이 손해율을 반영, 보험료를 자체적으로 조정하도록 자율권이 부여될 필요가 있다는 의견이다.


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이를 위해 각 보험사들이 최근 첨단장치특약와 같은 할인특약을 대폭 확대 판매하려는 이유도 이 손해율을 최대한 줄이려는 목적을 띄고 있다. 즉 사고율 저하가 보험사의 손해율이 낮아지는 것과 직접적인 연관이 있기 때문에 결과적으로 소비자에게 보험료 인하로 혜택이 돌아올 수 있다는 개념이다. 그래서 사고처리에 제대로 도움을 받으려면 자동차보험을 ‘잘’ 가입해야 하는데, 무엇보다 각종 특약을 본인에 맞게 잘 설정해야 보험료를 ‘최적화’ 시킬 수 있어야 한다.


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사실 자동차보험료 인상은 가입자들에게는 유지비 증가로 이어지기 때문에 경제적 부담이 커질 수밖에 없다. 현재 자동차 대당 평균보험료는 약 70만원으로 수입차의 경우에는 수백만 원 이상 비용이 발생된다. 


그래서 최근에는 젊은 연령대를 중심으로 다이렉트 자동차보험 가입자가 늘고 있는데, 보통 비대면 자동차보험(다이렉트 자동차보험)이 오프라인 대비 20~30%가량 저렴한 편이다.


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일단 자차보험의 개념을 알아보자. 자동차보험은 대인 배상과 대물 배상과 같은 책임보험(대인 I, 대물II 2천만 원) 항목과 무보험차 상해, 자기차량 손해, 긴급출동 등 여러 담보로 구성되어 있다. 쉽게 말하면 필수로 가입해야 하는 책임보험 담보와 그 외 기타 담보로 구성되어 있는데, 자동차 보험료는 차량가액, 운전경력, 사고 이력 등 여러 항목을 종합해서 산정이 된다. 


의무가입 사항은 자동차 책임보험에 국한되어 있지만 보장범위는 대인 배상I과 대물 배상 2천만 원으로 부족한 편이기 때문에 대체로 자동차종합보험 형태로 가입하는 편이다. 4계절이 뚜렷한 우리나라의 경우 차량이상이 생길 확률이 높은 만큼 긴급출동서비스 담보는 필히 가입하는 것이 좋다.


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또한 자차보험을 운전자보험이랑 헷갈려 하는 경우가 많은데, 자동차보험이 대부분 상대방의 피해를 보장해주는 성격이 짙다면, 본인이 가해자일 때 형사상 및 행정적 책임을 보장해주는 운전자보험과는 성격이 다르므로 가입 전 이러한 차이점을 미리 인지해둬야 한다.


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다음으로 선택 담보 중에 주의해야 할 특약이 바로 ‘무보험차상해’ 특약이다. 이 특약은 사고 시 가해자가 보험 미 가입 차량이거나 책임보험만 가입한 차량일 경우, 본인이나 배우자 및 직계가족의 신체적 상해에 대해 보상받을 수 있는데 대부분 종합보험 내에 가입이 되어 있을 정도로 효용성이 높은 특약이다.


문제는 2대 이상의 개인용 차량을 보유한 무보험차상해 특약 가입자 540여만 명 중 약 94%인 509만 명 대부분이 중복으로 가입되어 있다는 점이다. 이 특약은 비례보상이기 때문에 중복으로 가입해도 보장을 가입된 금액만큼 받지 못한다. 이 중복 가입만 해지해도 5,000-8,000원의 보험료를 아낄 수 있다.


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다음으로 자손과 자상의 차이를 잘 구별할 필요가 있다. 자손은 운전자의 상해급수에 따라서 급수별 금액 한도 하에 치료비를 지급하지만, 자상은 치료비 이외에도 위자료나 휴업손해, 합의금, 상실수익 등의 보상을 받을 수 있어 차이가 난다. 특히 자상은 운전자 본인뿐만 아니라 가족 동승자에 한해서도 보상 범위에서 포함되므로, 자녀가 있는 상황이라면 가입이 필수라고 할 수 있다. 


사실 두 개 담보의 가장 큰 차이점은 보상범위인데, 일반적으로 자손보다 자상이 좀 더 보장금액면에서 유리한 편이지만, 만약 후유장해가 남았을 경우라면 사안에 따라서 자손이 조금 더 유리한 경우가 있을 수도 있으니 체크해 볼 필요가 있다.


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마지막으로 대물배상 가입금액이 얼마인지 확인해야 한다. 보험개발원 분석 결과 대물배상 1-2억 가입자는 줄어든 반면, 3억 원 가입자는 전체의 43%로 근 2년 간 30% 이상 늘어난 것으로 조사되었다. 이는 계속해서 고액의 수입 자동차 비중이 늘어나면서 사고 발생 시 수리비 부담에 따른 결과라는 것이 전문가들의 의견이다.


대물배상 가입금액이 작으면 사고비용 발생 시 추가 발생되는 비용은 고스란히 개인이 지불해야 하므로 이를 고려해 최소 2억 이상 선택하는 것이 유리하다. 즉, 보험료가 부담되지 않는 선에서 최대한 많이 가입하는 것이 좋다. 가입금액은 최대 10억 원까지 가능한데, 만일 수입 차와의 피해가 걱정된다면 ‘외제차 충돌 시 대물보장 확대특약’을 가입하는 것도 방법이 될 수 있다.


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무엇보다 자동차보험은 각 사별 할인특약까지도 따져보는 것이 중요하다. 먼저 기본적으로 차량에 블랙박스를 장착하고 있다면 블랙박스 특약을 가입하는 필요한데, 사진을 촬영해 장착 사실을 보험사에 알리면 보험료 일부를 할인받을 수 있다. 


만일 운전을 자주 하지 않은 경우라면 주행거리에 따른 환급을 받을 수 있는 마일리지 할인 특약이나 요일제 특약도 활용도 필수적이다. 이 밖에도 전방충돌경고장치, 차선유지보조장치, 차선이탈경고장치 등 첨단안전장치를 장착한 경우에도 3~6% 정도로 할인이 가능하다. 다만 자동차보험 할인 특약은 자동차보험사별로 조건이 각각 다르므로 미리 보험사별 특약 조건을 꼼꼼히 비교해 보는 것이 필수적이다. 


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먼저 마일리지 특약은 자동차를 적게 운행할수록 보험료 할인혜택을 제공하는 방식인데, 운행거리가 짧을수록 할인율이 커지게 되므로 평소 평소에 주말에만 운전하는 등 운전을 적게 하는 운전자일수록 보험료 절약에 유용할 수 있다. 


대상은 개인용 차량에 한하며 거리 기준은 승용차가 연간 3천-1만 2천Km 이하, 업무용 차량은 연간 3천-5천Km 이하이다. 보통 해당 주행거리에 따라 최대 32%의 할인이 되지만 각 사별 구체적인 할인율은 차이가 있으니 체크가 필수적이다. 단 특약 가입 후 연간 환산 주행거리 1만 2천km(업무용 5천km)를 초과 운행하더라도 불이익은 없다. 


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최근 가입이 늘고 있는 smarT-UBI 안전운전 할인특약은 스마트폰 네비게이션 티맵과 연동해 운전습관을 체크 후 할인해주는 특약이다. UBI(Usage Based Insurance)란 운전자의 운전성향 정보를 분석, 기준에 따른 보험료 산출시키는 방식을 의미한다. T-map을 작동 후 목적지를 지정하게 되면 누적 주행거리로 인정이 된다. 다만 긴급출동서비스는 대상에서 제외된다. 


할인조건 충족 여부에 따라 2가지 방식을 통해 보험료가 할인이 되는데 누적주행거리가 500Km이상, 안전운행 점수가 61점 이상이면 가입즉시 할인이 되는 선할인형이 기본적이다. 만일 할인조건이 미적용 되었을 경우라면 선 가입 후 정산형을 선택하면 이후 잔여 보험기간에 대한 보험료 할인이 이루어진다. 이 안전운행점수는 500Km마다 재산출이 된다. 


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다음으로 차선이탈 경고장치 특약은 LDWS 및 LKAS가 장착된 차에 대해 추가 할인(개인용 3.3%, 업무용 5%)이 이루어지는 방식이다. LDWS(Lane Depature Warning System)는 주행 중 차로를 이탈하는 것을 막기 위한 경고장치를 뜻하며, LAKS(Lane Keeping Assist System)는 주행차로 이탈 방지 경고를 주는 것 외에도 자동차가 핸들을 자동으로 맞게 조향해 차선 유지하는 제어 장치다. 이는 최근 신차 출고 시 기본으로 장착되어 있거나 출고시 옵션으로 장착한 차량만 가입이 가능하니 가입 전 미리 체크가 필요하다.


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마지막으로 대중교통 할인특약 또한 확인이 필요하다. 평소에 자차 이용 없이 출퇴근 시 지하철이나 버스 등의 대중교통을 이용하는 경우 5~8% 할인을 제공한다. 대상자는 직전 3개월 간 대중교통 비용 누적이 6만 원 이상(부부합산은 12만원) 실적이 있을 경우이다. 1톤 이하 화물차나 승합차는 가입이 불가능하다. 만일 기명피보험자한정 가입일 경우 3개월 간 대중교통 이용실적 누적금액이 6만 원 이상이라면 5%, 12만 원 이상이라면 할인율은 8%다. 부부한정 가입이라면 부부합산 12만 원 이상 5%, 24만 원 이상 8%다. 대중교통 기준은 시내/마을/광역버스와 지하철 등이며 단, 시외 및 고속버스, 택시, 항공기, 기차 등은 미적용된다. 


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자동차보험 가입 시 브랜드와 순위만 보고 결정하는 것은 금물이지만 다른 운전자는 어떤 자동차보험사를 선호하며 어떤 방식으로 설계했는지를 참고하는 것 또한 자동차보험 가입 시 도움이 될 수 있다. 더불어 여러 회사의 자동차보험견적을 받아보고 각각의 보장 내용이나 금액, 할인 적용 범위까지 꼼꼼하게 비교해보는 것이 좋다.


DB손해보험(동부화재)나 MG등의 보험사들도 최초 가입시와 3년경력 가입시 가격 차이가 다르기 때문에 가입자 본인의 나이와 경력, 사고이력 등의 세부사항에 따라 유리한 상품이 달라지게 되므로 꼼꼼한 확인이 필수적이다.


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앞서 언급한 대로 사고율 외에도 보험 처리 시 발생되는 정비 수가도 앞으로 인상될 가능성이 있어 손해율 증가로 인한 보험료 인상은 불가피할 전망이다. 가입자 입장에서 과도한 보험료 지출을 막기 위해서는 각종 자동차보험 제도에 관심을 갖고 갱신 전에 손해 보지 않도록 미리 대비해 놓는 것이 유리하다. 


자동차보험은 차량 사고가 일어났을 때 보상 처리비용에 대해 도움을 받기 위해 가입하는 필수 상품이다. 어차피 들어야 한다고 아무 상품이나 쉽게 갱신하거나 가입을 결정하는 것 보다는 자동차보험 가입조회 외에도 여러 자동차보험견적과 다이렉트자동차보험순위 및 보상 범위, 특약별 가입 금액 등을 분석해볼 수 있는 다이렉트 자동차보험 비교사이트를 이용해보는 것도 요령이다. 각 보험사별 금액과 혜택, 카드 제휴 할인 사항까지 상세하게 검토해보고 가입을 결정한다면 합리적인 소비가 가능해진다.


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